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重疾险,买还是不买,有哪些坑,做好功课再见销售员

时间:2019-07-06 来源:西酱记

重疾险,即重大疾病保险,保监会规定了25种重疾,各个保险公司的重疾险包含6类必保重疾和19类可选重疾。这6类重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、 重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、 终末期肾病,已经占重疾险理赔的95%。

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选择重疾险,注意以下几点:

(一)价格低保障不一定全面,买了白买

买保险买的就是个安心,价格只是一方面。有些价格低的产品,是剔除了患病率相对较高的重疾,加上了患病率相当低的重疾,这样的保障是不全面的,还要看合同上具体的疾病种类。

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(二)赔付方式很重要

目前大部分重疾险属于给付型保险,即确诊就赔付,一次性补偿约定的保额。资金随意使用,弥补工作上、生活上的损失。

重点来了,确诊就赔付,也要看具体的合同条款。理赔方式基本分为3类:1.确诊即赔;2.实施了某种手术才能赔;3.达到某种状态才能赔付。

某些保险公司为了宣传,仅仅强调了确诊即赔这种情况,其他两种并不明确告知客户。

以冠状动脉搭桥术为例,必须进行开胸手术才算重疾。如果只是做了心脏支架,是不算重疾的。笔者确实遇到过做了心脏支架以为是重疾,但是却得不到理赔的案例,大家一定要注意。

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(三)轻症很重要

选择重疾险时还要留意除外责任,除外责任一般就是相对较轻的癌症,那么关于轻症和轻症豁免的附加险就发挥重大作用了。很多重疾是有对应的轻症的,及早发现治疗轻症,就可以避免罹患重疾,同时豁免保费,合同继续有效。

重疾险包含的轻症越多越好,不要只重视重疾,忽视轻症。

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(四)多次赔付视情况购买

绝大部分重疾险会提供多次赔付,并对重疾进行分组:

1.分组:重疾分3-6组;

2.赔付:每组重疾只赔付一次;

3.间隔:每次赔付之间有间隔期,通常为180天或一年。

比如有些保险公司会宣传赔付600万,那是每组重疾里的病都得一个遍(这是得多倒霉)。而且不同组重疾间几乎没什么关系,相同组重疾间可能关系大一些。也就是说得了一种重疾,再患其他组的重疾的概率很小,而患同组重疾的概率反而稍大一些。所以理论上2次甚至2次以上赔付的概率很低,要视自身情况购买。当然患了一次重疾,就不能再买重疾险了,担心这种情况的话可以选择多次赔付。还有,土豪随意。。。

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(五)保额很重要

重疾的治疗要花费相当多的医疗费,一般至少20万左右,一线城市至少50万为宜。

(六)最好年轻时购买

30-60周岁为重疾高发阶段,越早买越便宜,核保容易过;越晚买身体状况越差,可能出现加费甚至拒保,保费也更贵。

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重疾险是对社保以及其他商业保险的补充,随着重疾发生率的不断增加,还是有必要配备一份的。大家也不要轻信任何广告,毕竟广告说的只是好的一方面,这些优点是冰山一角而已,有些缺点是不会摆给你看的。一本保险合同可是好几十页甚至上百页,一切都以合同为准。

附:25种保监会规定的重疾(注意破折号后面的内容):

1. 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;

2. 急性心肌梗塞;

3. 脑中风后遗症——永久性的功能障碍;

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;

5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;

6. 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期 ) ——须透析治疗或肾脏移植手术;

7. 多个肢体缺失——完全性断离;

8. 急性或亚急性重症肝炎;

9. 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗;

10. 慢性肝功能衰竭失代偿期 ——不包括酗酒或药物滥用所致;

11. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍;

12. 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致;

13. 双耳失聪——永久不可逆;

14. 双目失明——永久不可逆;

15. 瘫痪——永久完全;

16. 心脏瓣膜手术——须开胸手术;

17. 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失;

18. 严重脑损伤——永久性的功能障碍;

19. 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失;

20. 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%;

21. 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现;

22. 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失;

23. 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12 个月;

24. 重型再生障碍性贫血;

25. 主动脉手术——须开胸或开腹手术。